Delovanje finančnega sistema v svetu je nemogoče brez tako pomembnega mehanizma, kot je posojanje. Posojilo je gospodarsko razmerje med subjekti finančne transakcije, ki obsega zagotavljanje posojenih (izposojenih) stroškov za dosego določenih ciljev, odvisno od njihovega odplačila, plačila in nujnosti.
Kreditni sistem
Namen kreditnega sistema je zbiranje razpoložljivih sredstev za njihovo nujno uporabo za plačilo. Osnova sistema je struktura komercialnega bančništva. Njegova glavna dejavnost je v posojilih in registraciji vlog in vlog. Poleg poslovnih bank so pomembni udeleženci kreditnega sistema še centralna banka, specializirane kreditne in finančne institucije. Večina držav ima tri- ali štiristežne kreditne sisteme: na prvi ravni - centralna banka, na drugi - različne oblike bank (varčevanje, naložbe, hipoteke, komercialne). Na tretji ravni so nebančne finančne institucije. Posebej se odlikuje četrta stopnja, ki vključuje zavarovalne in pokojninske sklade, kreditne zadruge in druge. Delovanje sistema zagotavlja interakcija med udeleženci v kreditnih odnosih.
Predmeti kreditnih odnosov
Predmet tega razmerja sta posojilodajalec in posojilojemalec. Razmerje med njimi je določeno s potrebo po denarni oskrbi s strani posojilojemalca in najpomembneje, možnost izročitve od posojilodajalca. Tako je posojilodajalec tista stranka, ki daje posojilo (posojilo / posojilo). Posojilojemalec je stranka, ki prejme posojilo (posojilo / posojilo) in prevzame obveznosti za pravočasno vračilo izposojenih sredstev.
Ena in ista oseba v okviru finančnih in kreditnih odnosov lahko hkrati deluje kot upnik in kot posojilojemalec. Njegova opredelitev v tem primeru je taka, da na primer zasebna oseba pri izdaji posojila v banki deluje kot posojilojemalec, banka v tem primeru - kot posojilodajalec. Hkrati prisotnost depozita v banki spremeni udeležence v odnosu. In že zasebnik je upnik, banka pa posojilojemalec.
Predmet kreditnih razmerij
Glavna sestavina odnosa med posojilojemalcem in posojilodajalcem je predmet prenosa. Predmet prenosa kreditnih razmerij je posojena oziroma tako imenovana nerealizirana vrednost. Z drugimi besedami, posojilodajalec ima prosta sredstva, ki so se poravnala na njem in se ustavila pri njegovem gibanju. Zaradi posojila je mogoče začeti nov cikel za nadaljevanje prometa in usmerjanje sredstev v obtok. Če želite to narediti, je dovolj, da posojilojemalcu pod določenimi pogoji daste posojilo. S tega vidika je posojilojemalec oseba, ki s prejemom in prometom predplačila ne omogoča prekinitve kroženja financ. In to na koncu pospeši proces reprodukcije. Vnaprejšnja narava posojila je pomembna značilnost kreditnih in finančnih odnosov.
Drug pomemben pogoj za delovanje kreditnega mehanizma je poplačilo in ohranitev upnikovega lastništva nad sredstvi, ki jih posojilojemalec zagotavlja v uporabo. Eno od garancij za poplačilo je kreditna sposobnost posojilojemalca.
Temeljno načelo kredita je ohranjanje njegove vrednosti.
Pri zagotavljanju sredstev posojilodajalcu je pomembno, da jih vsaj zadržite in povečate. Izpolnjevanje teh pogojev je temeljna kakovost posojanja.
V resnici tega ni vedno mogoče v celoti uresničiti. Glavna nevarnost, ki čaka na udeležence v kreditnih in finančnih odnosih, so inflacijski procesi. Preplavitev kanalov denarnega obtoka povzroči presežek ponudbe denarja in posledično zmanjšanje njegove kupne moči. Posojilojemalec je oseba, ki se zaveže vrniti posojilo. Toda v razmerah inflacije imajo vrnjena sredstva ob ohranjanju nominalne velikosti dejansko diskontirano obliko. Vendar pa obstaja vrsta drugih tveganj, ki jih posojilojemalec ne more povrniti v skladu s pogoji posojila. In ne vedno je kriv le dolžnik. Pogosto kršitve njegovih zakonskih pravic vodijo do tako žalostnih rezultatov.
Zaščita pravnih interesov posojilojemalcev
Sprva je posojilojemalec v kreditnem razmerju s pravnega vidika šibkejša stranka. Finančne institucije minimalizirajo vpliv stranke na vsebino posojilne pogodbe in s tem omejujejo njegovo sposobnost vplivanja na pogoje za zagotavljanje in plačilo posojil. To vas prisili, da podpisujete sporazume, ki posojilodajalcu najbolj koristijo, hkrati pa kršijo pravice posojilojemalca. Najpogostejše kršitve pravic posojilojemalca:
- izračun obrestne mere za uporabo posojila za celoten del posojila (in ne za preostali del dolga);
- izračun provizije za odobritev posojila;
- obračunana kazen, ki ne ustreza velikosti glavnice dolga;
- pristojnost spora glede teritorialnosti banke upnice;
- zavarovanje posojilojemalca kot predpogoj za pridobitev posojila;
- vključitev pogojev za zaračunavanje provizije za vzdrževanje posojilnega računa in izdaje posojila v posojilni pogodbi.
Zvezni zakon Ruske federacije "o potrošniškem kreditu (posojilo)"
S 1. julijem 2014 je v Ruski federaciji začel veljati zakon št. 353-FZ. Njegov namen je poravnava razmerij, ki nastanejo v postopku zagotavljanja potrošniškega posojila (posojila) posamezniku, če posojilo ni izdano za podjetniško dejavnost.
Glavni cilj zakona je vzpostaviti red na trgu potrošniških posojil in zaščititi posojilojemalce. Žal so do nedavnega celo stabilne banke z visokim ugledom dovolile, da uporabljajo pravno nepismenost strank. Zakon, namenjen pravnemu varstvu posojilojemalcev, jasno ureja naslednje točke:
- standardizacija obrazca posojilne pogodbe;
- restriktivnost zneska kazni, ki se zaračuna v primeru zamude pri plačilu posojila;
- omejitev maloprodajne posojilne stopnje;
- pojasnilo mehanizma za izračun efektivne obrestne mere;
- krepitev nadzora nad delom mikrofinančnih struktur;
- ureditev dela služb za zbiranje.
